Ki fizeti a mindenhová telepítendő ATM-ek költségét?

Társadalmi szinten az ATM-hálózat bővítése növeli a falvak megtartóerejét és élhetőségét. Ugyanakkor a program megvalósításának vannak kockázatai is: a nagyszámú ATM telepítése és üzemeltetése jelentős anyagi terhet ró a bankokra, különösen az alacsony forgalmú településeken, ahol a fenntarthatóság kérdésessé válhat.

A Gazdasági Kutatóintézet Zrt. elemzése szerint a vidéki települések ATM-ekkel való ellátása jelentősen javíthatja a lakosság pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférését. Eddig azokban a falvakban és községekben, ahol nem volt bankfiók vagy automata, a lakosok jelentős kellemetlenségekkel szembesülhettek, mivel más településekre kellett utazniuk készpénzfelvételért és egyéb egyszerű pénzügyi műveletekért.

Az ATM-ek helyi telepítése jelentős könnyebbséget nyújthat, hiszen lehetővé teszi a mindennapi pénzügyek gyors és egyszerű intézését helyben. Ez különösen előnyös lehet az idősek, valamint azon lakosok számára, akik kevésbé jártasak a digitális banki szolgáltatások használatában. A készpénz helyi elérhetősége számukra alapvető pénzügyi biztonságot jelenthet, hozzájárulva életminőségük javításához. Ezen kívül egyensúlyi helyzetet teremthet és megoldás is lehet a pénzügyi egyenlőtlenségek mérséklésére. A kormányzati program pozitív hatással lehet a kisebb településeken élő lakosság pénzügyi helyzetére, hiszen ők eddig jóval korlátozottabb banki szolgáltatásokhoz férhettek hozzá, mint a városokban élők. A bankautomaták telepítésével ez a szolgáltatási szakadék jelentősen csökkenhet, hiszen minden településen legalább egy ATM fog üzemelni. Ez a fejlesztés nemcsak kényelmesebbé teheti a készpénzfelvételt, hanem ösztönözheti a vidéki lakosságot bankszámla nyitására és bankkártya használatára is, így elősegítheti pénzügyi integrációjukat.

Ugyanakkor az ATM-ek vidéki telepítésének kockázatai is vannak. A Magyar Bankszövetség szerint a teljes körű ATM-telepítés nemcsak kivitelezhetetlen, hanem káros is lehet. A banki szakemberek rámutatnak, hogy a készpénzhasználat társadalmi költsége jelentős, a GDP mintegy 0,8%-át teszi ki. A készpénzhasználat ösztönzése növelheti ezeket a költségeket, miközben a digitalizáció és az elektronikus fizetési megoldások terjedése biztonságosabb és költséghatékonyabb alternatívát kínál.

Az ATM-ek telepítése és fenntartása jelentős anyagi terhet róhat a kereskedelmi bankokra. Egyetlen ATM telepítési és éves működtetési költsége egyaránt körülbelül 10 millió forint. Ezek a költségek magukban foglalják az infrastruktúra kiépítését, a karbantartást, a biztonsági intézkedéseket és a készpénzellátás logisztikáját. A bankok számára ez különösen problémás lehet olyan kistelepüléseken, ahol alacsony a készpénzfelvételi igény, és az ingyenes készpénzfelvételi szabályok miatt az üzemeltetésből származó bevétel minimális. Mivel a program közvetlen haszna a pénzintézetek számára korlátozott, várható, hogy a bankok e többletkiadásokat részben, vagy egészben az ügyfelekre terhelik. Üzleti szempontból a kisebb, alacsony tranzakciószámú településeken az ATM-ek üzemeltetése veszteséges lehet. A fix fenntartási költségek nem állnak arányban az ott realizált forgalommal, így a program hosszú távú finanszírozhatósága kérdéses a bankszektor számára. Ez különösen igaz akkor, ha a működtetéshez nem társul állami támogatás vagy ösztönzőrendszer. További torzító tényezőt jelent, hogy a Magyarországon működő külföldi hátterű fintech szolgáltatók például a Revolut, vagy a Wise jelenleg nem vesznek részt az ATM-hálózat fenntartásában. Ennek következtében a hazai bankok egyoldalúan viselnék az új ATM-ek telepítésével járó terheket, miközben a fintech cégek közvetetten profitálnak az ügyfélélmény javulásából.